《福布斯》:80后改变金融服务业

zyc8008

　　导读：《福布斯》最新一期封面文章称，亲历金融危机、大学毕业遭遇就业难的美国80后成为“储蓄的一代”，他们的流动资产高达2万亿美元且与日俱增，一批迎合数字时代下80后的金融服务公司兴起。
　　托贝尔(Alexa von Tobel)渴望改变21世纪的金融服务业，她坐在曼哈顿自己命名为“沃伦-巴菲特”的会议室列举那些改变同龄人与外界互动方式的App(交通用Uber、约会用Tinder、洗衣用Washio)，看上去毫无违和感。“按一下手机，一切尽在掌握，”托贝尔如是说。

　　当然，托贝尔的意思是说年轻人搅局金融业的时机成熟了，她创办的LearnVest网站也许正是这方面的先行者。网站的目的是让个人理财像播放流媒体音乐或从亚马逊(335.13， 0.60， 0.18%)订购商品一样方便。自从2009年创办LearnVest以来，托贝尔已经融到令人咂舌的7200万美元资金，投资者包括早期为Facebook(75.29， 0.70， 0.94%)融资的创业邦(Accel Partners).LearnVest最近一次融资在今年4月，融资额为2800万美元，其估值升至2.5亿美元。
　　托贝尔的事例并不鲜见。CB Insights数据显示，三年来对个人科技金融公司的投资超过10亿美元，仅今年第二季度就高达2.61亿美元，主要投向以年轻投资者为目标客户、客户体验好、成本低和具有移动性的创业公司。比如帮助科技公司员工将公司股票转换为ETF多样化投资组合的Wealthfront；让储蓄和资产分配自动化的Betterment；小投资人将资金押在整个行业、趋势而非个股的Motif Investing.
　　他们强调管理、长期增殖和利用科技降低成本。如果说本轮经济萧条产生了少数良好结果，那么了解金钱价值和储蓄必要的储蓄一代的兴起就是其中之一。
　　以储蓄的一代为目标机会巨大。Wealthfront表示，“千禧一代”(大致可定义为80后)可能掌握了2万亿美元流动资产，预计到2020年将增至7万亿。随着他们进入一生的收入高峰期，其流动资产规模将更为庞大，然后“婴儿潮一代”的父辈开始向他们转移大笔财富。
　　这些创业公司不仅希望管理80后的现金，它们和如今与之积极竞争的遗产理财师认为，了解这代人的心理将带来资金预算、规划和管理的网络创新，改变美国整个30多万亿美元的可投资资产大市场。如今50多岁的美国人和他们的孩子一样泡Netflix(468.15， 2.15， 0.46%)和Facebook。托贝尔谈及自己这一代人时说：“(我们)是举足轻重的决策者。”
　　如果托贝尔所言尚未成真，人口学家预计很快就能实现，改造理财业的竞争如火如荼。
　　2009年5月哈里根(Stephanie Halligan)大学毕业，有着同代人所具有的每一个特征：从学费高昂的私立大学(波士顿大学)毕业、所学专业(国际关系)不太好找专业、毕业时债台高筑(3万美元)、就业前景黯淡(2009年金融危机正盛时毕业，一下进入“大萧条”以来最严峻的就业市场)
　　不过，就在前途无望之际，情况发生了有趣的变化。波士顿一家慈善机构同意招她做实习生，月薪1000美元。哈里根大四时曾在该机构做志愿者，向难民讲授个人理财知识。到2009年秋，哈里根凭借工作经验在华盛顿找到了一份年薪4.7万美元的工作，向穷人宣传教育储蓄。2012年她跳到亚马逊创始人贝索斯、Twitter(45.09， -0.03， -0.07%)联合创始人威廉姆斯(58.61， 0.50， 0.86%)(Williams)等人投资的教育科技公司EverFi。到去年10月，哈里根已还清大学贷款，有了足够的储蓄和信心，敢于辞去这份年薪7万美元的工作转行理财规划师。
　　哈里根是80后成为金融业成熟学生的多方面体现。“婴儿潮”一代成长在战后美国的丰裕社会，性格形成期花钱如流水。愤世嫉俗的“X一代”不相信政府和企业会替他们着想，结果早早成为冒险分子。80后一代受到望子成龙父母的溺爱，亲历了令人害怕的金融危机，结果成为储蓄的一代。
　　只有高中文凭的年轻人近些年确实每况愈下，但越来越少的80后一代属于这种情况。皮尤研究中心的数据令人大开眼界：2013年，25-32岁的人群至少有34%拥有学士学位，X一代(1965-1980年生人)和婴儿潮一代在这个年纪时的比例分别为25%和24%。而且尽管80后人数更多且过去五年就业市场不景气，大学毕业的80后收入(经通胀调整)比当年同样年纪的X一代略高：2013年80后大学毕业生年收入中位数4.55万美元，X一代1995年时年收入中位数则为4.37万美元。诚然，大学贷款拖累80后的净财富，但X一代更令人担心，因为他们在房地产泡沫破灭前价位最高时买了房。一大批受过良好教育的80后即将进入可投资资产至少10万美元的中产阶级。
　　80后要求保障是他们成为年轻储蓄者的一个原因。他们像年长的X一代一样，很少有人相信除了“社会保障”(Social Security)福利外还能得到多少。2006年国会改革福利制度，让公司为员工的退休账户“自动缴存”，正在这时80后进入劳动力市场。于是很多80后在20几岁就开始为退休储蓄，而婴儿潮一代平均要35岁才开始为退休做准备。
　　80后数字生活一代本能地了解破坏性技术，他们开公司有着空前的优势，然而作为一个整体，他们也是风险规避者，不愿为了有风险的前途放弃好工作。去年随着就业市场复苏和“自愿”创业者数量下降，20-34岁年轻人开创公司的比例在所有年龄群体中最低，只有45-54岁人群的一半。事实上，2013年年轻人开创公司比例为考夫曼基金会1996年开始跟踪这一数据以来最低。
　　
       

(责任编辑：DF142)