银行破产逼近存款多者风险大

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银行破产逼近存款多者风险大

2014-01-13

　　本报讯(记者 武岩生)近日举行的2014年央行工作年会指出，存款保险制度各项准备工作根本就绪，今年将全面深化金融革新，努力在金融重点范畴和关键环节革新完成新的打破。
　　分析人士以为，作为我国当前金融革新的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年择机推出将是大约率事情。“存款保险制度的树立是推进利率市场化革新的前提。2014年是革新之年，估计存款保险制度将会很快推出。”交通银行首席经济学家连平预测。
　　日前中国银行国际金融研讨所最新发布的“2014年经济金融十大趋向”称，当前我国推出存款保险制度的机遇曾经成熟，估计将于2014年上半年正式推出。
　　与此同时，监管层也放出了允许银行破产的风。银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。而老百姓关注的重点，是银行要“自担风险”了。
　　存款都要买保险了，钱存在银行还平安吗？不少市民发出了这样的担忧。对此，专家和业内人士表示，市民不用担忧太多。而存款保险制度将如何运转，单账户理赔上限能否是50万，还要等候确切音讯。
　　银监会副主席阎庆民表示，“将来要让市场说话、让资本说话，假设商业银行最后资不抵债，就会退出。”
　　按照此说法，将来政府不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的音讯，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超越这一限额的存款局部，将得不到赔偿。
　　按照50万元限额，实行存款保险制度之后，假设储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与理论存款金额相等的全额赔偿；假设存款超越50万元，则最多获赔50万元，超出局部或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
　　存款保险如何运作？
　　将来存款保险将怎样操作？据理解，存款保险制度有可能的施行方式为，在央行下属金融稳定局设存款保险基金，初步范围每年在100亿-150多亿元，费率大致在万分之一点五到万分之二之间。
　　存款保险制度是维护金融消费者权益的措施之一。中国市民大多资产单一，多是以储蓄完成。按照限额赔付的惯例，假设存款人在同一家投保管款机构开立有多

个存款账户的，各账户余额兼并计算。业内人士建议，老百姓的存款最好能分散存于多家银行，防止鸡蛋放在一个篮子里的风险。
　　据透露，目前，首批民营银行试点名单曾经上报，最快将于2014年年初获得批复，北京、上海、深圳、浙江等热点区域有望成为首批落户地。
　　业内人士分析，施行存款保险制度，银行业必需向存款公司交纳一定的保费，会增加银行的运营本钱，但相对而言内部风控本钱将会有所降低，关于储户来说是利好的音讯。
　　背景
　　什么是存款保险？
　　存款保险制度其实是一种金融保证制度，简单地说就是各类存款性金融机构结合起来树立一个保险机构，然后成员机构作为投保人按一定的存款比例交纳保险费，树立存款保险准备金，当成员机构发作运营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，从而维护存款人利益，维护各类存款性金融机构的信誉。
　　存款保险制度并不是重惹事物。1929-1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国经过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供维护，目前为大多数存款账户提供10万美圆全额保险，局部退休账户到达25万美圆，超出限额的按比例赔付。
　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，假设没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地域)中，只需南非、沙特阿拉伯和中国没有树立。
　　在我国，并非没有存款保险制度，而是政府不断作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有自然信任感的缘由所在。但这并不代表金融机构就不存在运营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南开展银行因严重支付才能缺乏而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。